終身保険をランキング比較する前に知っておきたい事
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定期付き終身保険とは、終身保険契約をベースとして定期保険を特約の形で付加したものです。
長らく保険商品の主力として販売されてきました。
この保険の特徴として
定期保険はいわゆる掛け捨ての保険で、
一定の保障額を得るために必要な保険料は廉価となります。
一方、終身保険は、貯蓄性が高い保険で、
定期保険とランキング比較して、保険料は高額になります。
この保険は、この二つの保険を組み合わせることにより、
終身保険部分で一生必要とする保障を準備すると同時に、
特約として付加した定期保険部分で、
子どもが成人するまでの一番お金が必要な期間の保障を
比較的廉価に準備するという保険です。
一般的には、定期保険特約部分の終了時期を
末子が大学、あるいは高校などを卒業する年齢にあわせ、
卒業すると同時に保障が小さくなるように設計されます。
これにより、被保険者のライフサイクルにあわせて、
必要保障額が準備できる効率的な保険です。
世帯主を主な被保険者として設計されている保険であすが、
下記の通り主力商品のため疾病保障なども最も充実しているため、
女性の加入も決して少なくありません。＾＾；
日本では、2000年4月に明治生命が
初のアカウント型保険『ライフアカウント』を発売するまで、
長く各社の主力商品として発売されてきました。
終身保険の問題点
この保険は、保険料をそれなりに低く抑えて
保障額を大きくするように工夫されていますが、
保険外交員の説明不足や
加入者の知識不足からトラブル・苦情も少なくありません。
よくあるトラブルとしては、
・定期保険部分の定期更新があるということが
理解されていなくて、結果として契約から10年後などの更新時期に
急に保険料が上がってしまいます。
↑これってランキング比較していく上で最重要です！
本当によく覚えておいてくださいネ！！！
・定期保険特約についての説明・理解がしっかりとなされておらず、
契約者は一生涯大きな保障が得られると思いこんでいます。
以上、この２点があなたの終身保険を
大きく左右します。
この記事で本当に知って理解して欲しいのです！
加入者の中には、「定期保険」と「終身保険」の
違いさえよく分かっていない人もいます。
また、トラブルが多いというイメージがついてしまった背景には、
この商品が各社の主力商品であることから販売件数も多く、
保険転換時の説明不足などもこの商品の問題として
誤解されてしまったことも上げられます。
実際には、保険転換に関する誤解や説明不足などに
起因するトラブルは、他の養老保険や終身保険などでも起こるため、
定期付き終身保険特有の問題であるとは言い難いのです。
終身保険は高額であり、あなたは勿論、家族を守る大事な
保障であり、貴重な財産です。
だから、このブログではそんなあなたのために
ランキング比較・徹底検証をしていきます。
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終身保険ランキング比較前の見直しポイント
終身保険をランキング比較する前の見直しについて大切なことがあります。
ここでは、生命保険;保障の見直しの7つのポイントについて触れておきますね。
現在の保険の中身を理解していくうえで どこにムダがあるのかが、重要になってきます。
どこを身直せば自分にぴったりあった生命保険になるかがわかるようになってきます。
これら2点の重要ポイントを踏まえたうえであなたの終身保険を
他の保険とランキング比較することによって
あなたのライフスタイルに合ったものにすることにより保険料を削減することが可能になります。
そこで、じゃあ何を基準にやっていいのか？
ということになりますよね。
私が自分が加入している保険料が上がる時期に
必ず終身保険をランキング比較する基準として運用しているのが
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終身保険ランキング 保険とは？
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★保険（ほけん）とは、
加入者の財産や生命、健康などの危険（事件、事故や災害など）に対し、
金銭面での損失をカバーするための事業です。
加入者数が充分大きければ危険率は一定の経験値に収束する、
という大数の法則により、危険率に見合った保険料を徴収すれば
収支が均衡するはずである、という考え方に基いています。
医療費や介護費、失業時の生活費がカバーされ、
また老後の生活支援の一部となっています。
また、日本郵政公社（旧郵政事業庁）による、
簡易保険（加入条件が緩やか）があります。
民間の保険は、生命保険と損害保険、疾病（しっぺい）保険などのいわゆる
第三分野の保険の三つの業態に分かれています。
保険期間は、生命保険が数年〜終身と長期にわたり、
貯蓄的な性格を持つものがほとんどであり、
損害保険は一日〜一年程度の短期の掛け捨てのものが多いのです。
両者の中間的位置付けである第三分野の保険期間は、
一年〜終身であるものが多いようです。
民間の保険会社は、保険業法による免許事業制であり、
生命保険業免許を持つ生命保険会社と、
損害保険業免許を持つ損害保険会社が存在します。
第三分野の保険は、両者とも取り扱います。
上記の保険に似たものには、主に生活協同組合や農業協同組合などの
主務官庁を持たない、いわゆる無認可共済については、
2005年に保険業法が改正され、将来的に保険会社または
少額短期保険業者のいずれかに移行することが義務付けられています。
一部の保険組織では、一般の個人や企業から保険料の形で徴収し、
集めた保険料で株式を購入したり、企業などに貸し出したり(融資)して、
資金の運用を行ったりすることもある一方、他の保険会社へ再保険をかけて、
保険会社から見てのリスク（＝万一の事故が発生した際の
保険金支払いリスク）を分担していたりします。
保険契約に該当する事件、事故や災害(保険事故という)が発生した場合、
所定の手続きを行って、保険金を受け取るが、
アメリカ同時多発テロ事件のような異常な事件が発生した場合、
大成火災海上保険のように、保険金の財源が底を尽き、破綻した会社もあります。
このような突発的事件･事故で保険会社の経営は危機に陥いる可能性があるため、
ソルベンシー・マージン比率が公開されている。
この指標は、保険会社のリスク耐久性を意味しています。
（フリー百科事典引用）
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終身保険ランキング 日本の生命保険業界の問題
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☆☆日本においては950種類以上の生命保険商品が存在し、
全世帯のうち93％以上は何等かの生命保険に加入していることから、
日本は世界的な生命保険大国であるとも言えます。
生命保険文化センターの調査によると、
日本人の生命保険平均死亡保険金額の平均は、
普通死亡保険金額と災害死亡保険金額を合わせて1人あたり約5500万円以上です。
また、一世帯あたり平均4.9種類の生命保険に加入し、
負担する年間保険料は平均65〜70万円、
一生涯に払い込む保険料の総額は2000万円以上にも及びます。
即ち、生命保険は住宅の次に高額な商品であり、
また長期の契約になることから、
契約を決める際にはその必要性・かかるコストを慎重に検討し、
契約者個人の人生設計・ライフスタイルも十分勘案する必要があります。
しかし、実際の保険契約は自発的に加入したというものはまれで、
勤務先の会社において外交員から勧誘されるままに入ったり、
親類・友人・知人などの紹介や勧誘で加入したというケースが多いのです。
そのため、契約書を読まない、読んでも内容を理解していない、
といった事例があとを絶たないようです。
契約者の側には
生命保険に関する知識を得る機会が少なく無関心です。
それゆえ、外交員の言いなりに保険に加入し、
自分が契約した生命保険の内容についての認識が殆どなく、
その保障期間や金額・保険金の受け取り条件・一定の年齢で保険料が
上がることなどを知らずにトラブルになることもあります。
外交員の側には
ノルマが厳しく、離職率も高い。
それ故にきちんとした知識を持った外交員を育てることが難しい。
長年、俗に言われる「GNP営業」（G:義理・N:人情・P:プレゼント）で
勧誘してきたこともあり、特に女性外交員の社会的地位は大変低く、
モチベーションを維持することが難しい ようです。
などの問題が指摘されています。
保険会社の方でも、この問題を解決しようと対策に乗り出していますが、
実効は上がっているとは言い難いようです。
トラブルにならないようにする為にも、
まず基本的な生命保険の種類とそれぞれの特徴を理解し、
自分にとっての「必要性」を検討すること、
また、外交員にきちんと納得がいくまで説明を求めるなどの必要があります。
保険は、安心をお金で買う物です。
安心は漠然としたものかもしれませんが、
どんな安心が欲しいのかは契約者の方で認識をする必要があるといえます。
（フリー百科事典引用）
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終身保険ランキング ■生命保険を必要とする社会的背景３
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★☆社会保障・企業保障の現況
老後の生活や家族の生活を守るための保障には、
それぞれの家庭で自主的に行う個人保障のほかに、
国や地方公共団体が行う社会保障、
企業が実施している企業保障があります。
○社会保障制度
社会保障制度には、健康保険、国民年金、介護保険などの
社会保険制度をはじめ各種の制度があります。
これらは、国民に一定水準の生活保障をするもので、
国民が生活していくうえで必ずしも
十分な経済的ニーズを満たしているとはいえません。
また、社会保障制度のうち、国民年金などの年金保険は、
主として老後の生活を保障する制度です。
しかし、先で見たように、平均余命延びなどによる
急速な人口の高齢化は、わが国の年金制度に
重大な影響を与えるようになってきています。
| 制度の仕組み | 20歳以上60歳未満のすべての国民が国民年金（基礎年金に加入しさらに、会社員、公務員などはそれに上乗せする形で、それぞれ厚生年金保険・共済年金にも加入する。 |
| 給付 | ○国民年金からは老齢基礎年金・傷害基礎年金・遺族基礎年金が給付される。 ○厚生年金保険・共済年金は、国民年金のそれぞれの基礎年金にプラスして所得に比例した年金が支給される。 |
○企業保障制度
企業保障制度は、企業が従業員の福利厚生制度の一環として
実施しているもので、退職後の生活保障を目的とした
退職金（一時金・年金）制度、
従業員の遺族の生活保障を目的とした弔慰金制度などがあります。
また、この他に従業員の財産取得のための
財産形成制度が普及しています。
※平成16年度一般課程テキスト（生命保険協会）より抜粋
（保険市場引用）
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終身保険ランキング ■生命保険を必要とする社会的背景２
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★★老後に対する不安の増大
戦後、わが国の平均寿命は飛躍的に延びてきました。
平成14年簡易生命表によると男性の平均寿命は約78歳、
女性は約85歳となっています。
また、このような老後生活をゆとりあるものとして送るためには、
老後生活資金の確保が重要な問題となっています。
□平均余命：各年齢者が将来平均して生きられる年数
□平均寿命：0歳の平均余命
参考 平均余命の推移
| 性別・年齢別＼（年） | 昭和30年 | 昭和40年 | 昭和50年 | 昭和60年 | 平成7年 | 平成14年 | |
| 男 | 50歳 | 22.7年 | 23.0年 | 25.6年 | 27.6年 | 28.7年 | 30.4年 |
| 55歳 | 18.9年 | 18.9 | 21.4年 | 23.4年 | 24.4年 | 26.1年 | |
| 60歳 | 15.3年 | 15.2年 | 17.4年 | 19.4年 | 20.3年 | 22年 | |
| 女 | 50歳 | 26.5年 | 26.9年 | 29.5年 | 32.3年 | 34.4年 | 36.6年 |
| 55歳 | 22.4年 | 22.6年 | 29.5年 | 32.3年 | 34.4年 | 36.6年 | |
| 60歳 | 18.6年 | 18.5年 | 20.7年 | 23.2年 | 25.3年 | 27.4年 | |
| （簡易生命表） □平均余命：各年齢者が将来平均して生きられる年数 | |||||||
（保険市場引用）
終身保険ランキング王 きしやんの両親は、
私がまだ４０歳にもなっていない頃に
亡くなってしまいました。
上のグラフ・表よりも５歳も若く・・・です。
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終身保険ランキング ■生命保険を必要とする社会的背景
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★★核家族化と自己責任意識
わが国では、家族の構成人数が少なくなり、
夫婦と子どもだけという少人数家族が多くなりました。
この傾向を核家族化といいます。
この核家族化に伴い、経済生活に必要な保障は自己責任において
準備するべきであるという自己責任意識が高まりました。
（保険市場引用）
終身保険ランキング王 きしやんは、
８人兄弟だからなんでこうなってしまったのか
今の夫婦の考えを聞くと寂しくなってしまいますね
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終身保険ランキング 生命保険の必要性
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現代の私たちの家庭は、生活水準の上昇に伴って支出が増える傾向にあり、
また、各種ローンの増大により家計における負債も増加しています。
したがって、一家の働き手の死亡や入院などが起こると、
たちまち収入と収支のバランスが崩れてしまいます。
私たちには、死亡や火災がいつおきるか分かりません。
また、一方、長生きした場合でも、いつまでも十分な収入があるとは限りません。
このように、私たちは、一生を通じて、
常に収支のバランスが崩される危険にさらされているのです。
したがって、私たちは、経済的に困らないよう、
これらの危険に対して事前に十分な準備をしておくことが必要です。
万一の場合に備える方法としては、相互扶助の精神から生まれ、
危険が綿密に・分析・計算され、
契約成立のその日から即座に大きな補償が得られる生命保険が最も合理的です。
生命保険は、死亡や災害の場合の遺族の保障だけでなく、
病気やケガに対する医療資金の確保や老後の生活を保障する方法としても、
また、子どもの教育。
結婚住宅などの資金を確保する方法としても、
他の手段にはない幅広い機能をもっていますので、
私たちの家庭にとって欠かすことの出来ないものです。
ここに生命保険が「人間の英知の結晶」といわれる理由があるのです。
（保険市場引用）
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